퇴직금의 미래: 확정급여형에서 확정기여형으로의 전환 이야기

퇴직금, 우리 모두의 미래를 책임지는 중요한 재정적 자산이죠. 그런데 요즘 퇴직금에 대한 얘기가 뜨겁습니다! 확정급여형(DB)에서 확정기여형(DC)으로의 전환에 대한 이야기를 유머를 섞어 풀어볼까요? 🤔

퇴직금, 어떻게 결정될까?
퇴직금은 일반적으로 최근 3개월 평균 월급에 근속 연수를 곱해 결정됩니다. 예를 들어, 10년 동안 일한 근로자가 20년 뒤에 퇴직할 때 월급이 1천만 원이라면, 퇴직금은 무려 3억 원에 달하게 됩니다. 이게 바로 DB 방식인데요, 회사가 돈을 적립하고 운용하는 구조입니다. 그런데 여기서 문제는, 20년 후의 3억 원은 현재 가치보다 훨씬 떨어질 수 있다는 점입니다. 60세에 퇴직금 3억 원으로 100세까지 살기엔 부족할 수 있겠죠! 😱

퇴직금 규모를 키우는 방법: 확정기여형(DC)
여기서 해결책이 등장합니다! 퇴직금 규모를 늘리는 방법 중 하나는 확정기여형(DC)입니다. 이 방식에서는 회사가 부담금을 근로자 개별 계좌에 납부하고, 근로자가 이를 직접 운용하는 시스템이에요. “내 돈, 내 운명!”이라고 외치며, 근로자는 자신의 돈을 추가해 시드머니를 키울 수 있습니다. 그리고 개인형 퇴직연금제도(IRP)도 있는데, 이는 근로자가 자율적으로 가입해 퇴직금을 운용하고 관리할 수 있는 제도랍니다.

현재 DB, DC, IRP의 퇴직연금 적립금 규모는 지난해 말 기준으로 382조 4천억 원에 달하며, 최근 5년간 두 배로 성장했습니다. 2026년 말까지 500조원을 넘을 것으로 전망되니, 퇴직금이 점점 더 커지는 셈이죠! 💰

퇴직연금의 자유로운 이동: 실물 이전 제도
다음 달 30일부터 시행되는 퇴직연금 실물 이전 제도는 퇴직연금 가입자가 다른 금융사의 수익률 높은 상품으로 쉽게 이동할 수 있도록 돕습니다. “이제는 번거로운 절차 없이 기존 상품을 그대로 옮길 수 있어요!”라는 기분이 드네요. 기존에는 퇴직연금을 현금화하고 새로 가입해야 했지만, 이제는 “아니, 이건 내 거야!”라고 외치며 옮길 수 있게 되었습니다.

퇴직연금 운용 현황
현재 퇴직연금 적립금의 87.2%가 원리금 보장 상품으로 사실상 현금에 가까운 상태입니다. 최근 5년간 퇴직연금의 수익률은 1.5%에 그쳐 물가 상승률에 미치지 못하고 있습니다. 반면, 국민연금의 연평균 수익률은 7.2%로 큰 차이를 보입니다. 그래서 어떤 근로자가 30년 동안 매월 30만 원을 납부하고 은퇴할 경우, 국민연금 수익률로는 3억 6천만 원이 되지만, 퇴직연금 수익률로는 1억 4천만 원에 불과합니다. 이러니 “퇴직연금, 도대체 어디로 가는 거야?”라는 한탄이 나올 법하죠. 😅

디딤펀드: 리스크를 줄이고 수익률을 높이는 전략
퇴직연금의 수익률을 높이기 위해서는 실적배당 상품 비중을 확대해야 합니다. 현재 실적배당 상품 비중은 12.8%에 불과하고, 주식 비중은 4.3%로 382조 원 가운데 16조 3천억 원에 불과합니다. 특히 해외 주식 비중이 60% 이상이며, 국내 주식 비중은 1.6%에도 미치지 못합니다. “국내 주식, 어디 갔니?”라는 질문이 절로 나오죠.

여기서 등장하는 것이 바로 '디딤펀드'입니다! 자산 배분 펀드(Balanced Fund)와 같은 상품으로, 주식, 채권, 현금, 부동산 등 다양한 자산에 투자하여 안정적인 수익과 중간 수준의 리스크 관리를 목표로 합니다. 금융투자협회는 연금에 특화한 자산배분펀드인 '디딤펀드'를 출시했어요. 신한디딤글로벌EMP펀드, DB디딤OCIO자산배분중립형펀드 등 다양한 상품이 포함되어 있으니, “이제는 리스크를 줄이고 수익률을 높일 수 있는 기회가 왔어요!”

결론
퇴직금과 퇴직연금은 미래의 중요한 재정적 자산입니다. 이를 효과적으로 관리하고 운용하는 것이 필수적이며, 디딤펀드와 같은 새로운 투자 전략이 그 해답이 될 수 있습니다. 퇴직연금 제도의 변화와 발전을 통해 보다 안정적이고 풍요로운 노후를 준비할 수 있기를 바랍니다.

여러분도 퇴직금에 대한 생각을 다시 해보시길 바랍니다! 질문이나 의견이 있다면 언제든지 댓글로 남겨주세요! 😊